大学生创业888

文/姜仁

经过多年的理财经验，我盘点了10个个人理财投资的渠道，总结累积了起来，名曰"教你理财"（仅本人观点，望批评指正），希望对大家的个人理财投资有所用处。
今天将教你理财"主要想从股票、基金、债券、黄金、外汇、银行理财产品、信托产品、期货、房产、收藏10个渠道谈一下个人理财投资，希望大家多多指教，内容如下：

1、股票

无疑，这是一个“全民皆股”的时代。上证指数屡创新高，开户人数不断增加。股票，早已成为个人投资的首项选择。不过“股市有风险，入市需谨慎”。

2、基金

没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识，风险承受能力相对较小，那么基金成为了这群人的投资选择。大体而言，股票型基金风险最高，货币型基金风险最低，债券型基金风险居中。

3、债券

从投资组合的角度出发，债券的长期稳定性是大家持有的关键因素。

4、黄金

中国人对黄金有一种天生的情愫，加上当下金价一路高涨，让这一传统的金属投资品种再次进入大众视野。有专家认为，正是近期国际市场的动荡让大量资金转投黄金，但并不表示这是一个永远安全的“避风港”。

5、外汇

炒汇赚钱要考虑汇率的变动风险。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大，风险也会按比例放大。《钱沿周刊》曾经提醒那些持有美元或者以美元为每月薪水的国内人士，在面对人民币持续走高的形势下，规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。

6、银行理财产品

选择哪款理财产品需要花费一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理了，所以是比较省事的一种投资理财方式。

7、信托产品

银监会把信托公司定位为专业化的高端金融理财服务机构，100万元的进入门槛意味着信托投资参与人群并非很广。

8、期货

期货适合于有大量个人资产的冒险者，事实上投资与该领域的人也的确不多，可谓钱来得快输得也快。

9、房产

虽然说大多数购置房产的人是为了自居，但也不乏"买房出租"或者又"转手出售"的人。

10、收藏

这是一个相对特殊的理财领域。投身其中的认识，大多是出于自己的兴趣爱好。古董、名作、钱币、邮票等可投资收藏一举两得。

标签： 理财赚钱

创业投资和行兵打仗一样，要讲究战术策略。孙子兵法凭借三十六计成为战争史上的经典兵书，其实在大众投资理财中，也有一些法门可以帮助小本投资者降低投资风险，我们也可以视其为投资中的“孙子兵法”。

不要大量借贷投资

普通大众大多是小本投资，由于经济相对比较拮据，又希望手中这点钱赚钱，在投资过程中，只能赢，不能输。因此，开始投资时，要根据自身的情况量力而行，不能借贷太多。

不要盲目去赶热门生意的潮

在投资创业初期，很多人由于不熟悉市场，往往是跟着感觉走，看到别人做什么生意赚了钱，盲目仿效跟潮，也不考虑自身情况。这样，往往因为市场供过于求，或不适合做这项经营，结果血本无归。

从小生意做起，不要贪大求全

有的人刚投资创业时，见别人开公司办企业，大把大把赚钱，心就痒痒，总想一口吃个大胖子，到头来很有可能吃大亏。因此，对于手中没有什么资金，又无经营经验的投资者，不妨先从小生意做起。

学一门技术，稳稳当当赚钱

交一些学费，学一门专业技术，也不失为一种稳当的投资方式。古今中外不乏这方面的成功例子。21世纪是知识经济时代，要想跟上时代步伐，就必须重视智力投资，结合自身情况学好一门手艺，就不愁找不到赚钱的路子。

不要轻信致富广告，谨慎选择投资项目

现在，一些吹嘘“投资少，见效快、回报高”等能一夜暴富的广告铺天盖地，以高额回报为诱饵，专骗那些发财心切的人。其实，投资的利润率，一般处于一个上下波动，但相对稳定的水平。投资项目的利润有高低，但不会高得离谱。因此，凡吹嘘暴利者，其中必有诈。

紧跟市场，拾遗补阙

小本投资者由于势单力薄，经不起市场竞争的大风大浪。因此，在选择投资项目时就应审时度势，即不要向市场领导者挑战，也不要白费精力紧随其后。要选择别人不愿意干或尚未顾及的那部分市场，采取补缺填空策略。

集中优势，联手协作

小本投资由于规模小实力弱，不可能四面出击。可以通过几家小投资者联手，集中优势攻入目标市场，力争哪怕是在一个小小的领域里形成相对优势，创立自己的特色，从而使自己的势力得到发展壮大。

标签： 理财赚钱

有经济头脑的人都明白，不要指望银行会带给你财富。存银行获得的利息，实际收益率 接近零。世界上没有穷人，只有懒人。是就近看管你的钱，让钱生钱，还是寅吃卯粮，月月 钱包底朝天？

　　有了资金之后，就要学会利用自己的钱财，投资理财并非富人独享的游戏，富翁离你其实并 不遥远。完整、简洁、纯粹、具体的理财方案会让你成为一个家庭理财投资专家，拥有充 分的财务自由，从而拥有真正的人生自由，真正成为财富的主人，获取人生最大的成功与美 满。

　　总之，理财得当是工薪阶层最好的致富途径，任何人都可以通过有效的理财，加上自身坚持 不懈的思考与行动，逐渐积累丰富的财富，享受和谐、美满的生活，一步步地走向富裕。最 后，让我们勇敢地对自己说：就是要有钱！

　

　　理财不是富翁的专利

　　在中国人的意识里，有一种观念根深蒂固，好像只有有钱的人才能够理财，问为什么，答曰 ，因为他们有钱可理，小老百姓，钱都没有，拿什么理？理什么？这话虽有些偏激，但中国 确实有不少老百姓是抱着这样的想法，这也道出了他们羡慕财富却苦无财富的郁闷心情。

　　但是这种观念是大错特错的，是的，有钱人诚然有钱可理，也需要把那么多的钱认认真真地 理清算明、合理规划、合理利用，但是没钱的人钱本来就不多，那就更需要学会合理地理财 ，如果连仅有的钱都不管不顾、破罐破摔的话，那钱又怎么会对你负责呢我们常说生活是 一面镜子，你对他微笑他就会对你微笑；金钱也是一样，你对他微笑，它才会对你微笑，你 对他爱理不理，他也对你爱理不理，这就是我们常说的，你不理财，财不理你。所以理财并 不仅仅是一个致富的手段问题，而是一种观念问题，是一个态度问题，做任何事情都应该有 一个好的观念，要端正态度，这样才能采取正确的行动，增加成功的几率。而且我们也常说 ，做不做得好是能力的问题，这是客观因素，但是你认不认真对待，那就是态度的问题，是 个人的主观情绪，表明了你从心理上就不重视、不负责，不屑一顾，这样是根本不可能实现 目的，获取成功的。可见，态度很重要。

　　所以，西方理财观念认为，不管你是不是富翁，理财都是一种你对生活的科学态度，都是对 个人财务状况的一种主观上的重视。当然，理财本身一种技巧，一种“理”财的技巧，在态 度和技巧上都加以重视才是真正的理财，财富也才会在这个时候“不约而至”，而这种貌似 “不约”之至其实都是因为你开始理财。

　　总之，理财不是富翁的专利，因为富翁也是通过科学理财才得以拥有今天需要被理财的财富 ，所以，要想成为可以理财的富翁，你还得先学会理财。

　　目前，理财成为人们日常生活中不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国 家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入不仅仅是工作收入那么简单，还 包括理财收入，甚至后者占据比工作收入更多的份额。在西方，一个人一生的收入中，理财 收入占到一半甚至更高的比例，这种现象已经习以为常，可见理财在人们生活中的地位。而 在我们国家，理财还处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实 需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识，那么还不是富翁的你要怎样理财呢？

　　西方理财观念认为，要学会理财，首先要善于发现你身边的小钱。小钱在哪里不找不知道 ，一找吓一跳，可以说，小钱无处不在。人们不是老埋怨自己手头的都是小钱吗，其实你手 上的钱不小，小的只是那些不知不觉在你手中悄悄流过的、我们平时不太注意的钱，这些才 是真正的小钱。它可能是单位发放的一笔奖金，或是投资型保险到期的收益，也可能是丈夫 一时高兴上缴的“脂粉税”，还可能是你在外面兼职获得的一点小报酬。

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秘密1 选定生活方式;马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。
　　故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。
　秘密2 保证家庭第一 ;1984年，参议员保罗·桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，"没有人希望临终前在办公室度过更多的时光"。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题--甚至富裕繁荣--但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。
　　总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。
　　秘密3 养成创业习性; 想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。
　　将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的"王牌"。你可能因为喜欢手中的"王牌"而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

秘密4 节省每一分钱; 也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币（第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去），到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元--5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。 如果我们充分运用积攒的每一分钱--我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。
　　秘密5 投资你的债务; 有一则故事到处流传：当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道："因为这里有钱。"威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。 负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌--枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法--还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。
　　秘密6 规划理财前景; 假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3%的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。
　　那么，你如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。

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在巴菲特的投资名言中,最著名的无疑是这一条:“成功的秘诀有三条:第一,尽量避免风险,保住本金;第二,尽量避免风险,保住本金;第三,坚决牢记第一、第二条。 ”

为了保证资金安全,巴菲特总是在市场最亢奋、投资人最贪婪的时刻保持清醒的头脑而激流勇退。1968年5月,当美国股市一片狂热的时候,巴菲特却认为已再也找不到有投资价值的股票了,他由此卖出了几乎所有的股票并解散了公司。结果在1969年6月,股市大跌渐渐演变成了股灾,到1970年5月,每种股票都比上年初下降了50%甚至更多。

巴菲特的稳健投资,绝不干“没有把握的事情”的策略使巴菲特逃避过一次次股灾,也使得机会来临时资本迅速增值。但很多投资者却在不清楚风险或自已没有足够的风险控制能力下贸然投资,又或者由于过于贪婪的缘故而失去了风险控制意识。在做任何投资之前,我们都应把风险因素放在第一位,并考虑一旦出现风险时我们的承受能力有多强,如此才能立于不败之地。

　　巴菲特理财攻略二:作一个长期投资者,而不是短期投资者或投机者。

巴菲特的成功最主要的因素是他是一个长期投资者,而不是短期投资者或投机者。巴菲特从不追逐市场的短期利益,不因为一个企业的股票在短期内会大涨就去跟进,他会竭力避免被市场高估价值的企业。一旦决定投资,他基本上会长期持有。所以,即使他错过了上个世纪90年代末的网络热潮,但他也避免了网络泡沫破裂给无数投资者带来的巨额损失。巴菲特有句名言:“投资者必须在设想他一生中的决策卡片仅能打20个孔的前提下行动。每当他作出一个新的投资决策时,他一生中能做的决策就少了一个。”在一个相对短的时期内,巴菲特也许并不是最出色的,但没有谁能像巴菲特一样长期比市场平均表现好。在巴菲特的赢利记录中可发现,他的资产总是呈现平稳增长而甚少出现暴涨的情况。1968年巴菲特创下了58.9%年收益率的最高纪录,也是在这一年,巴菲特感到极为不安而解散公司隐退了。

从1959年的40万美元到2004年的429亿美元的这45年中,可以算出巴菲特的年均收益率为26%。从某一单个年度来看,很多投资者对此也许会不以为然。但没有谁可以在这么长的时期内保持这样的收益率。这是因为大部分人都为贪婪、浮躁或恐惧等人性弱点所左右,成了一个投机客或短期投资者,而并非像巴菲特一样是一个真正的长期投资者。

巴菲特理财攻略三:把所有鸡蛋放在同一个篮子里,然后小心地看好。

究竞应把鸡蛋集中放在一个篮子内还是分散放在多个篮子内,这种争论从来就没停止过也不会停止。这不过是两种不同的投资策略。从成本的角度来看,集中看管一个篮子总比看管多个篮子要容易,成本更低。但问题的关键是能否看管住唯一的一个篮子。巴菲特之所以有信心,是因为在作出投资决策前,他总是花上数个月、一年甚至几年的时间去考虑投资的合理性,他会长时间地翻看和跟踪投资对象的财务报表和有关资料。对于一些复杂的难以弄明白的公司他总是避而远之。只有在透彻了解所有细节后巴菲特才作出投资决定。

由此可见,成功的因素关键在于在投资前必须有详细周密的分析。对比之下,很多投资者喜欢道听途说的小道消息或只是凭感觉进行投资,完全没有进行独立的分析,没有赢利的可靠依据,这样投资难免不会招致失败。

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第一条 了解小钱的威力 　　很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有我手头上的钱暂不宽裕的心理，他们认为投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。但是富翁的钱也是从1元钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。 第二条 财务自由的准备 　　你现在节约下来的每一元钱，都是你将来的财务自由的每一元坚固基石。攒钱是如此，花钱也是如此，花20元钱和40元钱也许一次比起来没有什么区别，但时间长了，所产生的贫富差异却十分悬殊。 第三条 为你的将来打算 　　几年前，我的一个朋友跟我说，她不愿意投资股票，因为她不想等10年才成为富婆，她想享受眼前的生活。这种思想的不利之处在于，10年后她活着的几率很大，到那个时候将面临的问题就是她是否比现在过得更好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！ 第四条 买公司股票代替买产品 　　有些人总是在问为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。道理很简单，我建议他们能够不再买公司所销售的产品，开始买公司本身。美国对有钱人（年收入22.5万或持有300万资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30％左右拿去投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。 第五条 钱多并不是关键 　　想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万的人，他们只有一份薪水，但却不断的有支票入账。二者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。 第六条 别走父母经过的路 　　如果你不想像你父母一样辛苦操劳一生而依旧清贫的话，那就别过他们的生活，要从他们那一代人的思想中解放出来。在你做任何一项投资之前，是否应该用这笔钱先还清债务；把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置

标签： 理财赚钱

理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。

我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因 为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念， 至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。

第一个理财概念：

区分“投资”与“消费”

区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

先请看一个明显的例子：

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

甲去通州购买了一套房。

乙去买了一辆“奥迪”。

5年后的今天：

甲的房子，市值60万元。

乙的二手车，市值只有5万元。

两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

标签： 理财赚钱

理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后——人人都能成为百万富翁。

我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。

第一个理财概念：

区分“投资”与“消费”

区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，

这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

先请看一个明显的例子：

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

甲去通州购买了一套房。

乙去买了一辆“奥迪”。

5年后的今天：

甲的房子，市值60万元。

乙的二手车，市值只有5万元。

两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：

有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？

解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？

买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。

但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

在生活中，还有更多的日常例子：

（1） 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

（2） 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

（3） 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。

有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

第二个理财概念：

“哈佛”教条

大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。

在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

第三个理财概念：

“理财三句话”

理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。

很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。

其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。

再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他

有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。

学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。

一般人错误的理财观念：

挣得多，所以富有

很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：

美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。

一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。

所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。

中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。

还有一个例子：

一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。

去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。

北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。

请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人

的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。

答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。

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要改变这些不良习惯，首先要有理财的意识。如果完全不觉得自己有理财的必要的话，那么 一切 都是免谈，一切都是没有前提的虚空。要了解理财，明白理财的重要性，要认识到自 己之所以寅吃卯粮，是因为没有树立起理财的观念，没有适时消费、为以后的生活做准备的 意 识，一切都是走到哪儿看到哪儿，有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明天的钱，这种混 乱的生活方式和态度决定了你的财务状况一团糟。所以说培养起理财的意识，清楚地认识 理财的重要性，以及有长远的生活规划是首当其冲的。 　　西方理财观念认为，理财最打动人的地方是它可以让人合理、长远地规划自己的人生，将财 富与理想结合起来，让自己的人生更加稳定和健康。树立理财意识，财神就降临在日常生 活中，因为理财是规划你的财务甚至你整个生活的一种观念、一种技巧、一门学问，甚至还 是一门艺术。有了理财的观念，养成理财的好习惯，你就不用在钱的问题上焦头烂额，甚至 可以试试做债主的感觉，当然这是后话。 　　当我们从头脑和观念中改变了这些不良习惯背后的不良“思想”之后，接下来就是要将理论 付诸于实践，否则只是纸上谈兵。 　　首先，工资一发下来不能想到就是“花”掉它，要有省钱和存钱的意识。先消费再储蓄，这 是一般人容易犯的错误习惯，拿着钱就想花，不花心里怪痒痒的，之所以许多人生活常感到 左 入右出、入不敷出，也就是因为你的消费是在前头，没有储蓄的观念，或是认为“先花 了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。西方很多人都有这个意识 ，就是先存一部分，再花另一部分，比较讲究理财意识，懂得为以后的生活准备一个仓库。 而对中国许多的老百姓来说，养成“先储蓄再消费”的习惯，现在也正成为很多人都深刻 意识到的问题，懂得实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行或购买一 些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支 ，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实， 不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有 保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”，也要“顾后”，让“储蓄”先于“消 费 ”吧！切不可先消费，尽情享受人生，等有了“剩余”再去储蓄。因为那样只是想当然，往 往到了最后你一分钱也剩不下来。 　　即使存了一部分钱，那没有存的一部分钱也不能乱花，要花得有计划，要把钱花在该花的地 方，花在刀刃上，要学会精打细算。比如有的人看到什么就想买什么，钱是有限的，花了这 里，那里就没有钱用了，或者这方面超支了，那方面就资金不足了，这些他们都没有考虑， 只是想到什么买什么，没有一个计划，没有合理的预算，哪些是固定要花的，哪些是要多花 的，哪些是不必要的花销，哪些是纯属浪费。没有计划，花起钱来就信马由缰，这是最忌讳 、最不良的理财习惯。只有懂得怎么花钱、在哪花钱的人才不会把钱乱花出去，才不至于一 年到头还是没钱，所以预算很重要，计划很重要，给自己一个标准，心里就有了谱。 　　再者，有些人认为我不该花的没花，该花的我也不花了，这总应该对了吧，其实也不然，科 学理财是该花的就一定花。因为培养科学的理财习惯，并不是什么一曝十寒的事，今天 做到了，明天还是要做到，这是一种习惯，不是什么暂时性的行为，所以该花的花，这样才 不至于为习惯所累。理财是叫你合理利用每一分钱，而不是单纯的省、省 、省，要有调剂，要有轻重缓急，但绝不是压抑自己，什么也不花。理财实质上提倡的并不 是 一种清教徒似的清心寡欲，而是在合理花钱的基础上打造品质生活，花钱要花得高兴但又有 计划。

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你有跟“钱”过不去吗？相信没有，谁傻到故意与“钱”为敌嘛。只是这“钱”的脾气太大，总跟自己过不去。

很多人只知道辛辛苦苦的赚钱，一旦钱到手了就不再珍惜，这是人的天性使然，是跟钱过不去的常见表现。

究其原因，你会发现，“懒”才是罪魁祸首。

有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；

有人懒得去管自己股票账户里的被套股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾碰到有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问怎么办。

忙整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时关心一下自己已经拥有的财富，从而让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄的溜走，是不是很可惜。

其实懒并没有错，错在你没有掌握理财的基本法则，没有找到“懒人理财法”。

理财是很专业的事，是需要时间和心力，更需要智慧的，如果你能找到简单的理财方式，掌握以下驾驭“钱”途的六大法则，你就可以放心去懒了。

第一招：乱世佳人法 此法对指导单身女性理财很有用。

此法因电影《乱世佳人》中郝思嘉把家里的窗帘拉下来做了一条漂亮的绿裙子，然后去见白瑞德这个场景而得名。被专家评为女性成功投资的典范。

身边实例：两年前有位未婚白领问我，她有两万元结余，该投资什么。我明白她是想问我该投资什么股票。但我给她的建议是：投资自己！嫁个有钱(前)人。并介绍她去“现代淑女魔鬼训练营”训练了一年，费用正好两万。（几天前在外滩三号见到她时，她已被同来的“金龟婿”称为上海滩最后一个淑女了）

不把钱投入到最值得投入的地方，是跟钱过不去的常见表现。

第二招：书中采金法

此法对自称没有时间读书的人有奇效

顾名思义，此法因书中自有黄金屋一说而得名

身边实例：书中采金的例子实在太多，“知识经济”自不必说。我认识的一位成功人士对此感触颇深，深谙“读书的财富哲学”。认为读书是最容易长控和实现的，亦是成本最低生财手段之一。

没有时间读书是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。

读书是随时随地可以进行的。知识的积累能大大提高人的判断能力和行事效率，判断力可以为行动赢得时间，而“时间就是金钱”。

第三招：规则生财法

对规则改变的准确预期是真正的生财之道。

生财原理：规则的改变必然带来财富的重新分配，大到朝代更替，小到报纸上的一个头条新闻，均是规则改变的表现形式。只要有心，自然可以发现其中的发财机会。

成功概率：三年，在我们身边改变的大小规则何止300个，而成就百万富翁的规则改变只需要一个。假如成为百万富翁的概率是1/300，那你三年成为百万富翁的概率就是100%。

身边实例

90年代初企业融资规则的改变，沪深股市的出现成就了一大批百万富翁；（我的哲学老师赶上了这一波）

90年代末人类交流方式的重大改变，网络的出现成就了一大批百万富翁；（我的小兄弟丁磊赶上了这一波）

本世纪初由于福利分房规则的改变，房价暴涨成就了无数百万富翁；（我有幸赶上了这一波）

2003年内地资金突破区域规则进入香港H股市场，造就了很多的百万富翁。（我赶上了半波）

有人言必称西方、美国，其实是对国内一些“规则”改变方向的预期，因此而发财的人举不胜举。最典型的是温州人，研究认为温州人的成功在于它拥有遍布世界各地的温州帮，信息的灵通让他们对国内规则演变的理解最透彻。
我们该关注的下一个要改变的规则

2004年国内股市的重新洗牌，意味着旧规则的重大改变，又将成就多少百万富翁、千万富翁、亿万富翁呢？你和你的老板都准备好了吗？ 行业的动荡将成就新的“行业大鳄”，在可预计的三五年后，在成功的企业讲述它成功的经历时，一定有这样一段：2004年，证券行业遇到了前所未有的困难，全行业亏损已不开避免，职业的敏感让我们意识到一个千载难逢的介入证券行业的机会出现了，我们在认真分析了行业现状及未来发展情形后，经过……终于携10亿巨资介入证券业，经过五年的发展，公司市值已超过1000亿……。

ā这就是规则改变带来的价值，现在很多人都在说证券业不合理的地方太多，但越不合理的规则，改变的可能性越大。

中国作为发展中的国家，需要改变的规则何止千万。

数一数你身边还有多少不合理的规则，把她变成你的财富吧。

财富法则：碰到不合理的规则，说明你碰到了财神！与其大骂规则不合理，不如闷头发财。

第四招：眼大生财法

生财原理：证券投资者喜欢牛市，据说是因为牛角朝上的缘故。我考证的结果是缘自“眼大生财”，牛眼很大，而且能把看见的物体放大，这与见人就追的呆头鹅相反。眼大的结果给了人无穷的努力动力（象牛一样劳作的心态），努力的结果自然是财富的积累。

证券市场自然希望投资者用牛眼看市，把股价放大，把价值放大。

“眼大”是成就事业的保证，人做每一件事情之前，习惯性的先考虑利益有多大，利益大自然干劲高。有人把价值5万的事看成了50万，于是很重视，很努力的去争取，最后成功了，赚了5万；有人把价值5万的事看成了1万，认为不值得很努力（怕东怕西），最后一分钱也没赚到。-----这其实是傻人傻福的一种解释，亦是阳光心态的一种具体体现。

成语为证：两份汗水，一份收获（付出永远大于回报）

第五招：宏观生财法

宏观一点，再宏观一点

别以为这不是个人的事，只要你不和钱过不去，就与你个人有关。

SARS的出现，不用脑人也想到了预防SARS的物品价格将上涨；宏观一点，有人想到了物价将可能全面上涨；再宏观一点，有人想到了股市将在一年后下跌。SARS事件至少蕴含了三次成为百万富翁的机会。

SARS造成了我国千千万万家工厂（号称世界工厂）的停工，工厂的停工自然造成供应短缺（世界性的），供不应求的结果就是物价上涨，库存减少；物价上涨，囤积中间体、原材料，很简单的发财方式（所谓奇货可居）。

物价上涨，通货紧缩转变成了通货膨胀；通货膨胀，意味着经济过热；经济过热，意味着政府要考虑宏观调控。宏观调控的结果是股市将失去上涨动力，抛出股票，见好就收就成了智者的生财之道。如果可以做空，那又是另一次生财机会了。

第六招：比较生财法

“房产”是最没有可比性的商品。因为它是“不动产”。

可偏偏有人喜欢把房产价格拿来比较，这就给市场提供了大量的“比较生财”机会。

有人喜欢拿北京的房价和上海的房价比

有人喜欢拿上海的房价与香港乃至伦敦的房价比

有人喜欢拿杭州的房价与贵阳的房价比

亦有人喜欢拿城东的房价与城西的房价比

这和股市是何等的相像，机构一直在利用大众喜好“比较”而生财呢。

来源：创业网

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